A potência de pagamentos da Ásia: incontáveis formas de pagar, um único futuro digital

Resumo rápido

• Com mais de 4,8 bilhões de pessoas, a Ásia não é apenas o maior mercado do mundo — é também um dos mais jovens e mais orientados ao mobile.
• Uma classe média em rápido crescimento está impulsionando o comércio eletrônico, das cidades de segunda categoria da Índia às províncias insulares da Indonésia.
• O sul da Ásia está reescrevendo as regras de pagamento com sistemas instantâneos como o UPI e o Raast, que processam bilhões de transações por mês.
• No sudeste asiático, ecossistemas baseados em carteiras digitais prosperam, apoiados por padrões nacionais de QR como o QRIS na Indonésia e o VietQR no Vietnã.
• Algumas tendências estão moldando o futuro: pagamentos instantâneos se tornando comportamento diário, carteiras digitais e superapps evoluindo para hubs financeiros, BNPL facilitando compras de maior valor e os primeiros passos para a interoperabilidade de pagamentos transfronteiriços.
• Este blog continua nossa série baseada no Emerging Markets Payments Handbook 2025 da dLocal.

A potência de pagamentos da Ásia

A Ásia é a maior e mais diversa região de mercados emergentes do mundo, lar de mais de 4,8 bilhões de pessoas, economias em rápido crescimento e alguns dos sistemas de pagamento mais avançados do planeta. Mas não existe uma única “história de pagamentos” da Ásia. Do domínio dos trilhos instantâneos na Índia aos ecossistemas de superapps no sudeste asiático, cada mercado está escrevendo seu próprio capítulo na revolução de pagamentos do continente.

Para os comerciantes globais, a oportunidade é imensa — mas com uma regra clara: crescer depende de entender como cada mercado paga, não apenas que ele paga de forma digital.

O poder das pessoas: demografia que movimenta mercados

A transformação dos pagamentos na Ásia começa pelas pessoas. A região abriga algumas das populações mais jovens do mundo, com idade média de apenas 21 anos no sul da Ásia e menos de 31 na maior parte do sudeste asiático. O uso de smartphones é amplamente disseminado: na Indonésia e no Vietnã, a penetração ultrapassa 75%, enquanto na Índia centenas de milhões de usuários pularam a era do desktop e foram direto para o mobile.

A classe média está crescendo em ritmo recorde. Na Ásia emergente, milhões de novos consumidores entram na economia digital todos os anos, trazendo renda mais alta e maiores expectativas de rapidez, conveniência e variedade no checkout. O comércio digital cresce em dois dígitos na maioria dos mercados, impulsionado pela ascensão de plataformas regionais de e-commerce, pela expansão do comércio transfronteiriço, pela aceleração da digitalização de setores e pela participação crescente de marcas globais.

Mesmo continente, realidades diferentes

Um dos maiores erros das empresas globais é tratar a Ásia como um único mercado. As diferenças entre suas sub-regiões são marcantes — desde a infraestrutura de pagamentos até a confiança do consumidor, regulamentação e prontidão dos comerciantes.

No sul da Ásia, transferências bancárias e sistemas instantâneos estão rapidamente substituindo o dinheiro. Na Índia, a Unified Payments Interface (UPI) processa mais de 10 bilhões de transações por mês e responde por mais de 55% de todos os pagamentos de e-commerce. Seu alcance agora chega a cidades de segunda e terceira categoria, trazendo milhões de novos consumidores para o mundo digital.

No Paquistão, o Raast segue trajetória semelhante, permitindo transferências instantâneas entre bancos, carteiras e comerciantes usando um alias. Com menos de 10% dos adultos possuindo cartão, transferências bancárias e carteiras como Easypaisa e JazzCash estão fechando a lacuna de inclusão financeira.

No sudeste asiático, o modelo depende fortemente dos ecossistemas de carteiras digitais. No Vietnã, superapps como o MoMo dominam o dia a dia financeiro, oferecendo pagamentos junto com pagamento de contas, entretenimento e reservas de viagem. Na Indonésia, o padrão QRIS unificou os pagamentos via QR code em milhões de comerciantes, desde vendedores de rua até grandes marketplaces online, com mais de 55 milhões de usuários.

Quatro tendências que estão transformando os pagamentos na Ásia

• Pagamentos instantâneos no dia a dia: UPI na Índia, Raast no Paquistão, BI-FAST na Indonésia — os trilhos instantâneos movem dinheiro em segundos. Na Índia, mais de 55% das transações de e-commerce já usam UPI. Na Indonésia, o BI-FAST já processou mais de 1 bilhão de transações desde seu lançamento.

• Superapps evoluindo para hubs financeiros: GCash nas Filipinas, OVO na Indonésia, MoMo no Vietnã — essas plataformas oferecem de tudo, de pagamentos a poupança, microcrédito e seguros. Nas Filipinas, mais de 80 milhões de pessoas já têm uma conta GCash, mostrando o potencial quando plataformas se integram à vida diária.

• BNPL facilitando compras de maior valor: Em mercados com baixo uso de cartão, como Paquistão, Indonésia e Filipinas, o Buy Now, Pay Later (BNPL) ajuda os consumidores a acessarem compras mais caras. Na Indonésia, é usado em 17% das reservas de viagens online, enquanto parcerias com carteiras impulsionam o crescimento na Malásia e no Vietnã. Na Índia, projeta-se que o BNPL cresça para um mercado de múltiplos bilhões de dólares.

• Primeiros passos para interoperabilidade transfronteiriça: Desde a conexão do UPI com outros sistemas instantâneos até os planos da ASEAN para padronização de QR, a Ásia está testando aceitação transfronteiriça com potencial de tornar o comércio eletrônico regional muito mais fluido.

Destaques por país

A história de pagamentos da Ásia é profundamente local. Cada mercado é moldado pelo perfil populacional, pelo estágio de adoção digital e pela infraestrutura de pagamentos. Aqui estão alguns exemplos que capturam a diversidade e o dinamismo do continente.

Índia

Uma população jovem, mobile-first e com amplo acesso a smartphones impulsiona uma das economias digitais que mais crescem no mundo. O UPI processa a maior parte dos pagamentos digitais no varejo e já chega a cidades de segunda e terceira categoria.

Paquistão

Grande e jovem, com uma das menores taxas de penetração de cartões da Ásia. A adoção digital está acelerando graças a iniciativas governamentais e à infraestrutura de pagamentos instantâneos, posicionando o mercado para avanços significativos em inclusão financeira.

Indonésia

Um vasto arquipélago com classe média em ascensão e forte demanda urbana. Melhorias na infraestrutura digital estão criando experiências de varejo mais consistentes entre as ilhas, apoiando o papel projetado do país como uma das cinco maiores economias globais até 2045\.

Vietnã

Uma economia de 100 milhões de habitantes, com alto engajamento digital e rápido crescimento do PIB. Iniciativas apoiadas pelo governo estão melhorando a interoperabilidade entre bancos e fintechs, criando um terreno fértil para maior expansão do e-commerce e atividades transfronteiriças.

Filipinas

Demografia jovem, uso intenso de mobile e grandes fluxos de remessas moldam o comportamento de consumo. As carteiras digitais estão integradas ao cotidiano, com aceitação de QR crescente e melhorias na infraestrutura que sustentam maior participação digital.

Malásia

Um mercado conectado, de alta renda e com quase acesso bancário universal. A inovação contínua em serviços digitais e iniciativas transfronteiriças reforçam seu papel como hub regional de comércio e pagamentos.

Tailândia

População urbana, digitalmente experiente, com alta penetração de smartphones e uma base sólida de PMEs. Um ecossistema maduro de pagamentos instantâneos criou a base para maior digitalização nas transações B2C e G2C.

O que isso significa para os comerciantes

O cenário de pagamentos na Ásia é diverso por natureza, moldado por regulamentações, preferências dos consumidores e pelo nível de maturidade da infraestrutura local. Isso faz da região um ambiente de alta recompensa, mas também de alta complexidade para os comerciantes globais.

• A maturidade dos pagamentos varia e impacta diretamente a estratégia de checkout

Na Índia, o UPI domina e representa a maioria dos pagamentos digitais no varejo. Em contraste, o pagamento na entrega ainda responde por mais de 30% dos pedidos de e-commerce em alguns mercados do sudeste asiático. Um único modelo global de checkout corre o risco de excluir compradores qualificados se não estiver alinhado com os padrões de adoção locais.

• A regulamentação é ativa e pode alterar a rentabilidade

Regras sobre dados, licenciamento e processamento podem influenciar como as transações são realizadas e onde são liquidadas. Manter-se atualizado sobre esses fatores ajuda a preservar a eficiência operacional.

• A prontidão para pagamentos transfronteiriços ainda está em desenvolvimento

Embora iniciativas como a conexão do UPI com outros métodos de pagamento sejam promissoras, a verdadeira interoperabilidade na Ásia ainda está nos estágios iniciais.

• A diversidade de APMs pode influenciar o ticket médio (AOV)

Em mercados com baixa penetração de cartões, BNPL e opções de crédito baseadas em carteiras digitais estão ampliando o acesso a compras de maior valor, especialmente em varejo e viagens. Comerciantes que adicionam esses métodos podem aumentar o tamanho do carrinho e reduzir o abandono em itens de alto valor.

• Economias dependentes de remessas criam fluxos específicos

Em economias fortemente movidas por remessas, como as Filipinas, os fundos muitas vezes entram diretamente nas carteiras digitais, gerando picos de consumo que os comerciantes podem aproveitar.

• Mobile-first significa design-first para pagamentos

Na Índia, mais de 80% das transações de e-commerce ocorrem em dispositivos móveis. Os fluxos de pagamento precisam ser otimizados para telas pequenas, tempos de carregamento rápidos e mínimo de redirecionamentos, evitando o abandono de compra.

Tratar a Ásia não como uma única região de expansão, mas como um portfólio de mercados de pagamento interconectados e muito distintos posiciona as empresas globais para conquistar clientes recorrentes e sustentar o crescimento.

Principais conclusões

• A Ásia é formada por mercados de pagamento muito diferentes: o crescimento vem de entender cada um individualmente.

• O sul da Ásia está fortemente apoiado em transferências bancárias instantâneas, enquanto o sudeste asiático funciona com base em carteiras digitais e sistemas nacionais de QR.

• BNPL está preenchendo a lacuna de crédito em muitos mercados, facilitando compras de maior valor.

• Estão surgindo os primeiros vínculos de pagamentos transfronteiriços, com potencial para tornar o comércio regional muito mais conectado.

• Comerciantes dispostos a localizar sua oferta de pagamentos, adaptar-se às mudanças regulatórias e aproveitar hábitos digitais encontrarão na região um dos maiores potenciais de crescimento do mundo.