eWallets: o digital transformando os pagamentos nos mercados emergentes

Resumo rápido

• As eWallets estão superando gradualmente os cartões e até mesmo as transferências bancárias em África e Oriente Médio, Ásia e América Latina — reduzindo a lacuna digital em locais onde a infraestrutura bancária é limitada, mas a adoção móvel é forte.
• Essas soluções são locais por natureza: o GCash nas Filipinas, o Mercado Pago na Argentina, o OVO na Indonésia e o Nequi na Colômbia permitem pagamentos e transferências instantâneas, muitas vezes sem a necessidade de uma conta bancária.
• Seu crescimento redefine a participação financeira em regiões onde os sistemas legados não alcançam, tornando os pagamentos digitais tão simples quanto tocar no celular, escanear um código QR ou enviar uma mensagem de texto a um agente.
• De bancas de mercado a carros de transporte e lojas online, as eWallets tornaram-se indispensáveis para o dia a dia nos mercados emergentes.

Este blog continua nossa série baseada no dLocal’s Emerging Markets Payments Handbook 2025.

Nos mercados emergentes da África e Oriente Médio, Ásia e América Latina, onde a infraestrutura bancária é subdesenvolvida ou parte da população continua desatendida, as eWallets tornaram-se a chave para a inclusão digital. Criadas para dispositivos móveis, permitem armazenar valor, realizar pagamentos e enviar dinheiro instantaneamente — sem precisar de cartão de crédito, conta bancária ou mesmo internet de alta velocidade.

Sua flexibilidade se destaca: os usuários podem recarregar por meio de transferências bancárias, depósitos em lojas ou cartões de débito vinculados. As transações são em tempo real e disponíveis a qualquer hora e em qualquer lugar. Com suporte crescente para cobrança recorrente, tokenização e assinaturas, as eWallets tornaram-se vitais para consumidores e empresas que buscam expandir-se em economias digitais.

Onde as eWallets dominam: atendendo às necessidades locais de pagamento

As eWallets tornaram-se a escolha preferida para as transações cotidianas em muitos mercados emergentes. Seu sucesso se baseia não apenas na tecnologia, mas também na adequação cultural — proporcionando uma forma familiar, confiável e flexível de gerenciar dinheiro em tempo real:

• GCash(Filipinas): atende mais de 80 milhões de usuários com pagamentos de contas, compras, transferências P2P e serviços financeiros, transformando um simples aplicativo em um ecossistema financeiro para populações não bancarizadas.
• OVO (Indonésia): um SuperApp que combina pagamentos em mobilidade, varejo e entretenimento, conectando consumidores mobile-first a serviços integrados e convenientes.
• Nequi(Colômbia): acesso financeiro via celular para trabalhadores da economia informal, transformando telefones básicos em contas digitais com recargas e pagamentos fáceis.
• Mercado Pago (Argentina): de checkout de marketplace a gigante fintech com milhões de usuários, oferece pagamentos via QR, crédito, poupança — e está evoluindo para atuar como banco licenciado.
• Yape(Peru): liderou uma revolução dos pagamentos móveis; integrada a aplicativos de delivery, convenceu usuários acostumados ao dinheiro em espécie a adotar pagamentos digitais, mostrando altos índices de aprovação e baixíssimos níveis de fraude.

Do toque ao takeout: o caso de sucesso do Yape no Peru

A eWallet mais usada do país, Yape transformou os pagamentos móveis nas transações diárias, trazendo resultados concretos:

• 20% das transações vieram de novos usuários.
• 28% de usuários reativados (após mais de 30 dias).
• 61% de ex-usuários de dinheiro em espécie e 18% de usuários de cartão migraram para o Yape pela velocidade e conveniência.
• Taxa de aprovação de 98,3% com apenas 0,0042% de fraude.

A integração não apenas mudou os métodos de pagamento — mudou comportamentos. Para entregadores e clientes, os pagamentos via celular tornaram-se um novo hábito.

A história paralela: o papel essencial do mobile money

Junto com as carteiras digitais baseadas em aplicativos, os pagamentos instantâneos seguem promovendo a inclusão onde smartphones e conectividade ainda são limitados. O M-PESA, no Quênia, lidera o movimento, processando cerca de 100 milhões de transações diárias e fornecendo finanças digitais eficientes a populações rurais. Na África Ocidental, o MTN Money e o Airtel Money permitem que comunidades paguem, poupem e tomem empréstimos via mensagens de texto.

Com 2,1 bilhões de contas de mobile money no mundo, esses sistemas continuam vitais para ampliar o acesso financeiro em regiões desatendidas.

Descubra o que está moldando a fronteira de pagamentos da África

Substituindo os sistemas legados

Destaque por setor: as indústrias impulsionadas pelas eWallets

A adoção é mais forte nos setores onde velocidade e conveniência são essenciais:

• Gaming: a penetração varia de 30% na Argentina a 75% nas Filipinas e 74% na Indonésia, refletindo alto engajamento no entretenimento móvel.
• Varejo: adoção entre 7% no Paquistão e 40% na Argentina; Vietnã, Filipinas e Indonésia apresentam 18%–37% de penetração, destacando o papel das carteiras em transações rápidas e sem contato.
• Transporte e delivery: nas Filipinas (71%) e na Indonésia (43%), as carteiras digitais são o método preferido para pagamentos rápidos e em movimento.
• Viagens: o uso em transportes e hospedagem varia de 7% na Turquia a 43% no Vietnã, mostrando crescente aceitação.
• Streaming: dominam as assinaturas digitais, com Vietnã (70%), Indonésia (51%) e Filipinas (45%) liderando os pagamentos de conteúdo sem atrito.

Vencendo com o que já funciona

Longe de serem uma tendência passageira, as eWallets e o mobile money refletem como milhões de pessoas nos mercados emergentes vivem, trabalham e pagam. Enquanto empresas globais se concentram em melhorar a aceitação de cartões, os consumidores já adotaram códigos QR, superapps e carteiras digitais. Os comerciantes que se adaptarem a essa nova realidade construirão lealdade, crescimento e conexão genuína com seus usuários.