Prepare-se para o Bre-B: o novo sistema de pagamentos instantâneos da Colômbia

O que você precisa saber

• Bre-B é o novo sistema de pagamentos instantâneos apoiado pelo Banco de la República, que será lançado em 22 de setembro de 2025.
• Permite transferências de conta a conta (A2A) 24/7 utilizando chaves digitais, como números de telefone ou documentos de identidade, em vez de dados completos da conta.
• Projetado como uma infraestrutura nacional interoperável, a interconexão com o Bre-B é obrigatória para as instituições financeiras na Colômbia.
• O Bre-B marca a transição de sistemas isolados para uma conectividade aberta, ampliando a inclusão financeira no país.
• O sistema começa com transferências P2P e P2M, e espera-se que, em fases futuras, se estenda a pagamentos B2B e G2C.

Uma mudança que estava sendo preparada há muito tempo

Durante anos, o panorama dos pagamentos digitais na Colômbia esteve fragmentado, com cada banco ou carteira digital operando como um ecossistema fechado. As transferências entre instituições podiam ser lentas, caras ou simplesmente impossíveis.

O dinheiro em espécie ainda domina as transações diárias na Colômbia e, mesmo quando existem opções digitais, estas apresentam fricções: os usuários precisam inserir números de conta completos, e as transferências geralmente são processadas apenas em horário comercial.

O Bre-B está prestes a mudar isso. Desenvolvido pelo Banco de la República, o Bre-B é uma infraestrutura de pagamentos em tempo real, regulada pelo governo, que conecta bancos, carteiras digitais e processadores em um único sistema unificado. É a reforma mais ambiciosa da infraestrutura de pagamentos digitais na história do país e foi projetada para tornar o envio de dinheiro simples.

O que é o Bre-B e por que é diferente

Em essência, o Bre-B é um sistema de pagamentos de conta a conta, baseado em alias e disponível 24/7, que permite aos usuários transferir dinheiro usando o que chama de chaves — identificadores digitais que funcionam como substitutos da conta bancária.

Essas chaves podem ser:

• Um número de telefone celular
• Um número de documento de identidade nacional
• Um endereço de e-mail
• Ou um alias alfanumérico personalizado

Depois de vinculada a uma conta bancária ou carteira digital, uma chave permite que qualquer pessoa envie dinheiro sem precisar conhecer os dados completos da conta. As transferências são processadas por um sistema central que liquida a transação instantaneamente e envia confirmação para ambas as partes.

Isso representa um avanço não apenas em velocidade e simplicidade, mas também em interoperabilidade para os pagamentos na Colômbia.

Como o Bre-B realmente funciona

Nos bastidores, o Bre-B direciona a transação por meio de um switch central operado pelo Banco de la República, que identifica instantaneamente o alias, confirma a disponibilidade, liquida a transferência e notifica ambas as partes.

Bre-B em ação

• Tempo de transferência: Instantâneo — menos de 20 segundos
• Disponibilidade: 24/7/365, incluindo noites, fins de semana e feriados
• Limites de transação:

• Limite padrão: COP $11 milhões (~USD $2.800) por transação
• Bancos e carteiras podem aplicar limites menores conforme suas políticas de risco

• Sem novo aplicativo: O Bre-B é integrado aos aplicativos e plataformas on-line das instituições participantes

Como é o fluxo

Uma transferência com o Bre-B acontece em segundos:

P2P com Bre-B Usuários podem enviar dinheiro em segundos usando um simples alias (chave): App > Inserir alias + valor > Aprovação instantânea > Confirmação em tempo real

P2M com Bre-B Os comerciantes que utilizam Código QR poderão receber pagamentos com o Bre-B. O código QR está vinculado a um ID de comerciante, que funciona como uma chave: O cliente escaneia o QR ou insere o alias no app > Os fundos são transferidos instantaneamente

De circuitos fechados para infraestrutura aberta

Antes, as transferências digitais geralmente ficavam dentro de um único ecossistema — por exemplo, de Nequi para Nequi ou dentro do mesmo banco. O Bre-B introduz a verdadeira interoperabilidade. Agora, um usuário de um grande banco comercial pode transferir fundos instantaneamente para alguém que utilize uma carteira menor, e vice-versa.

Desde a sua concepção, o Bre-B é um sistema obrigatório para todas as instituições financeiras licenciadas na Colômbia. Bancos, neobancos e carteiras como a Nequi devem integrar-se ao Bre-B e aceitar transferências por meio dele. Isso representa uma mudança estrutural significativa: onde antes as instituições criavam barreiras em torno de seus usuários, agora precisam fazer parte de uma rede nacional de pagamentos compartilhada.

Isso significa que qualquer colombiano, independentemente de onde tenha conta ou qual aplicativo utilize, poderá receber fundos de qualquer outra pessoa.

Resolvendo problemas reais do mercado O Bre-B enfrenta alguns dos maiores obstáculos para os pagamentos digitais na Colômbia:

• O dinheiro ainda domina 78% das transações diárias, apesar da ampla penetração de smartphones.
• As transferências sofrem atrasos, muitas vezes limitadas por horários de expediente e horários de corte.
• Enviar dinheiro é complicado, pois exige todos os dados da conta.
• Os sistemas são fragmentados, com pouca ou nenhuma interoperabilidade entre bancos e carteiras digitais.
• As opções de pagamento digital costumam implicar altos custos para usuários e empresas, o que freia a adoção.

Com transferências em tempo real baseadas em chaves digitais, disponíveis 24/7 e sem tarifas para o usuário final durante os três primeiros anos, o Bre-B simplifica toda a experiência. Ele elimina barreiras de custo, reduz fricções e torna os pagamentos digitais mais acessíveis.

Preparando o caminho para a adoção nacional A resposta do mercado tem sido amplamente positiva. Desde 14 de julho, já foram registradas mais de 20 milhões de chaves e mais de 171 instituições financeiras e cinco sistemas de pagamento se conectaram ao Bre-B.

“O Bre-B é um marco importante para nossa infraestrutura de pagamentos. Ele introduz uma verdadeira interoperabilidade em todo o ecossistema financeiro, algo que nos faltava. Não se trata apenas de transferências mais rápidas para os colombianos, mas de criar acesso e fazer os pagamentos digitais realmente funcionarem para todos.” — David Ballesteros, Country Manager (Colômbia) na dLocal

Mas a infraestrutura é apenas parte da equação: conscientização e confiança definirão o ritmo da adoção. Para muitos colombianos, o Bre-B será a primeira experiência com pagamentos instantâneos baseados em alias. Por isso, as instituições financeiras estão trabalhando para educar os usuários e reduzir a desconfiança em relação a fraudes ou possíveis erros.

Cronograma de lançamento e próximos passos

O Bre-B será implementado em fases bem definidas:

• 14 de julho de 2025 – Abertura do registro de chaves digitais por meio de aplicativos bancários e de carteiras digitais

• Agosto de 2025 – Testes-piloto com transferências em condições reais (marcha branca)

• Data oficial de lançamento a confirmar – Lançamento oficial em nível nacional para pagamentos P2P (pessoa para pessoa) e P2M (pessoa para comércio) via QR code e pagamento com alias

• 2025–2028 – Transferências sem tarifas para o usuário final

Próximas fases:

• B2P: Pagamentos de folha salarial, reembolsos ou remuneração da gig economy
• G2C: Pagamentos governamentais, subsídios e restituições de impostos
• Pagamentos recorrentes e casos de uso mais avançados

Bre-B é mais que pagamentos O Bre-B não é apenas uma melhoria técnica. É um projeto de infraestrutura pública, liderado pelo Banco da República, que busca transformar de forma fundamental como o dinheiro circula na Colômbia, tendo como pilares a inclusão, o acesso e a eficiência.

Ao permitir que qualquer usuário — independentemente da plataforma ou do provedor — possa enviar e receber pagamentos instantâneos usando chaves digitais, o Bre-B remove barreiras históricas à participação financeira. Ele conecta carteiras digitais e bancos, simplifica as transações do dia a dia e abre a porta para que milhões de colombianos ingressem na economia formal.

Isso faz parte de uma mudança mais ampla que está ocorrendo nos mercados emergentes. Do Pix no Brasil ao UPI na Índia, infraestruturas de pagamento reguladas e interoperáveis estão transformando economias inteiras e permitindo novos modelos de comércio e inclusão. O Bre-B é a contribuição da Colômbia para esse movimento — e representa o tipo de transformação que a dLocal está comprometida em apoiar.

Pix está transformando o Brasil. O UPI está redefinindo os pagamentos na Índia. Será que a Colômbia será a próxima?