IA, pagos locales y el nuevo manual de cumplimiento de Nigeria
La IA está transformando los pagos en Nigeria. Descubre cómo dLocal utiliza IA para la prevención de fraude, el ruteo inteligente y el cumplimiento de AML en línea con las nuevas directrices del CBN.
En Lagos, este febrero, durante el lanzamiento de GenAI Learning Concepts Ltd, Bashir Yusuf, Country Manager de dLocal en Nigeria, habló de una idea tan simple como poderosa: la IA solo se vuelve verdaderamente transformadora cuando se integra en las vías de pago locales de las que ya dependen los ciudadanos y los gobiernos.
Días después, el Banco Central de Nigeria (CBN) incorporó formalmente la IA a su marco contra el lavado de dinero (AML), exigiendo que bancos, fintechs y empresas de pago desplieguen sistemas automatizados de AML impulsados por IA y aprendizaje automático.
La dirección es clara: Nigeria quiere un cumplimiento más inteligente, no simplemente más cumplimiento.
Por qué la IA debe estar en los sistemas de pago locales
dLocal es una empresa de tecnología que conecta plataformas digitales globales con consumidores y empresas en mercados emergentes. Con una única integración, más de 760 empresas internacionales pueden aceptar más de 900 métodos de pago locales en más de 40 países de África, Asia, Oriente Medio y América Latina. Simplificamos la regulación local, los métodos de pago y el riesgo para que los pagos transfronterizos se sientan locales tanto para los usuarios como para los gobiernos.
En Nigeria y en todos los mercados donde operamos, nuestro modelo es reforzar los ecosistemas de pago nacionales, no esquivarlos. Procesamos en redes locales, nos asociamos con bancos y proveedores de servicios de pago domésticos y cumplimos la normativa local.
Eso refuerza:
- Visibilidad sobre las transacciones digitales transfronterizas.
- Capacidad de recaudación de impuestos cuando la actividad fluye por canales domésticos formales.
- Resiliencia, al mantener a las instituciones locales en el centro del sistema.
A medida que el CBN pasa de un monitoreo manual a uno habilitado por IA, esta arquitectura "local-first" cobra aún más importancia. Garantiza que, cuando los modelos de IA señalan actividades sospechosas, los flujos subyacentes sean internos, explicables y ejecutables, en lugar de desvanecerse en zonas grises offshore.
Explora cómo dLocal respalda las vías locales en Nigeria y más allá.
Cómo dLocal utiliza la IA hoy
En su intervención en Lagos, Bashir Yusuf destacó tres capas en las que dLocal ya se apoya en la IA:
- Prevención de fraude y seguridad
Nuestro sistema de detección de fraude combina modelos de aprendizaje automático, reglas expertas y datos externos para distinguir en tiempo real a los usuarios legítimos de los estafadores. Esto nos ayuda a detectar patrones inusuales que las reglas estáticas no captan y a reducir las falsas alertas hasta en un 90%, de modo que las operaciones genuinas no se bloquean innecesariamente.
- Ruteo inteligente y confiabilidad
Cada transacción puede pasar por múltiples bancos, procesadores y redes. Utilizamos Smart Routing impulsado por IA para elegir la ruta óptima para cada pago, aumentando las tasas de aprobación y reduciendo los fallos. Para un estudiante que paga tasas de examen o una persona que renueva una licencia, pasar de un 80% a un 95% de éxito puede marcar la diferencia entre avanzar o quedarse atascado.
- Cumplimiento, AML y operaciones
Las herramientas de cumplimiento basadas solo en reglas tienen dificultades con los volúmenes de hoy. Nuestros sistemas de monitoreo basados en IA aprenden de forma continua de los datos y de la retroalimentación de los equipos de investigación, elevando solo las anomalías más relevantes para revisión humana y agilizando la aplicación de AML y otras normas.
También aplicamos IA a la atención de clientes y comercios, reduciendo los tiempos de primera respuesta de días a minutos y manteniendo a las personas en el circuito para los casos complejos; en última instancia, esto se traduce en menos quejas ante organismos reguladores y entidades públicas.
Este es exactamente el rumbo que marcan los nuevos estándares de AML del CBN: monitoreo automatizado y basado en riesgos, con supervisión humana y explicabilidad incorporadas.
Inclusión, soberanía y la siguiente fase regulatoria
Para que la IA cumpla su promesa, también debe ampliar el acceso, no solo reforzar los controles.
En muchos de nuestros mercados, las tarjetas internacionales llegan solo a una minoría de la población, mientras cientos de millones de personas tienen cuentas, billeteras o tarjetas locales. Si esos métodos no permiten acceder a servicios digitales globales, segmentos enteros quedan fuera de la economía digital.
Un ejemplo que compartió Yusuf: cuando Microsoft introdujo adquirencia local para tarjetas en nairas en Nigeria, utilizó la solución Payins de dLocal para admitir métodos de pago locales ampliamente usados, permitiendo que pymes de lugares como Kano o Lagos paguen directamente por herramientas como Microsoft 365 en nairas. Esas transacciones siguen siendo locales, visibles, sujetas a impuestos y, cada vez más, optimizadas por IA.
Para una visión más amplia, lee nuestro artículo de cómo las vías locales y la infraestructura transfronteriza dan acceso a servicios esenciales.
La oportunidad que viene
Bashir Yusuf cerró su intervención en Lagos con un recordatorio importante: la IA no sustituye el juicio humano; lo amplifica. El progreso más sólido llegará cuando reguladores, proveedores de pago y empresas tecnológicas trabajen juntos para desplegar una IA transparente, explicable y auditable.
A medida que Nigeria implementa su nuevo marco de AML habilitado por IA y que más volumen pasa por canales digitales, nuestro foco en dLocal es claro:
- Mantener los pagos locales, visibles, tributables y seguros.
- Usar la IA para reforzar, no debilitar, la soberanía de los pagos.
- Garantizar que un cumplimiento más inteligente también impulse la inclusión financiera y el crecimiento.
Esa es la oportunidad que tiene hoy delante de sí el ecosistema de pagos de Nigeria, y el papel que en dLocal aspiramos a desempeñar en los mercados emergentes de mañana.
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