Pix MED explicado: cómo el mecanismo especial de devolución de Brasil combate el fraude en pagos

  Escrito por:Gabriel Falk Product Manager (Pix)

Our product team has watched Pix transform the way Brazilians pay, bringing new opportunities for merchants, but also new challenges with fraud. As Pix payments continue to grow at record speed, fraud response mechanisms have become just as critical as acceptance itself. 

This guide aims to give merchants a practical look at how Pix MED works, including the latest updates under MED 2.0, why it matters, and what to expect from the system.

Nuestro equipo de producto ha visto cómo Pix transformó la forma en que los brasileños pagan, abriendo nuevas oportunidades para los comercios, pero también nuevos retos con el fraude. A medida que los pagos con Pix siguen creciendo a un ritmo récord, los mecanismos de respuesta al fraude se han vuelto tan críticos como la aceptación misma.

Esta guía pretende ofrecer a los comercios una visión práctica de cómo funciona Pix MED, incluidas las últimas actualizaciones bajo MED 2.0, por qué es importante y qué esperar del sistema.

Lo que necesitas saber

• Pix MED es un proceso regulado por el Banco Central de Brasil para revertir pagos Pix fraudulentos.
• Está diseñado específicamente para escenarios de fraude —como estafas o toma de control de cuentas—, no para quejas de clientes o compras accidentales.
• Solo el PSP del pagador (el banco o fintech que envía el dinero) puede iniciar el proceso MED cuando se reporta fraude.
• Los fondos pueden congelarse hasta por 7 días, con bloqueo obligatorio aplicado en cuanto se recibe una infracción, si aún están en la cuenta del receptor.

En resumen

Pix MED permite a los proveedores de servicios de pago (PSP) abrir una infracción cuando existe una fuerte sospecha de fraude. A continuación, se ejecuta una reversión del pago si el fraude se confirma posteriormente, en línea con las normas del Banco Central. Este proceso ayuda a proteger a los pagadores, al tiempo que gestiona el riesgo para los comercios y preserva la integridad del sistema Pix.

Pix ha transformado los pagos en Brasil, con miles de millones de transacciones cada mes y más uso que las tarjetas de crédito en comercio electrónico. Pero los pagos instantáneos también implican riesgos de fraude más rápidos. El Banco Central lanzó el Mecanismo Especial de Devolução (MED), o “Mecanismo Especial de Devolución”, para abordarlos.

Para los comercios activos en Brasil, MED es ahora una norma fundamental para gestionar el fraude y los reclamos.

¿Qué es Pix MED?

Pix MED es el mecanismo oficial y obligatorio definido por el Banco Central de Brasil para revertir pagos Pix en casos confirmados de fraude. Todos los participantes del esquema Pix, tanto bancos como fintechs, deben cumplir las reglas de MED.

Viene a ser algo así como una red de seguridad “solo para fraude” en Pix. Si se compromete la cuenta de alguien o se le engaña para enviar dinero, MED interviene para intentar recuperar esos fondos, siguiendo un camino regulado que garantiza que las reclamaciones sean genuinas.

A diferencia de los contracargos con tarjeta, que pueden incluir desde insatisfacción hasta errores, MED está enfocado con precisión en proteger a los pagadores en casos claros de fraude, como estafas o uso no autorizado de la cuenta. Bancos y fintechs están obligados a investigar antes de devolver cualquier dinero, así que cada reclamación se revisa cuidadosamente.

El objetivo no es resolver todo tipo de incidencias de pago. MED se reserva para situaciones en las que hay una fuerte indicación de que la transacción se realizó en circunstancias fraudulentas. Las disputas cotidianas de clientes o cambios de opinión no se gestionan mediante este proceso.

MED vs. infracciones Pix: ¿cuál es la diferencia?

Comprender la diferencia entre MED e infracciones Pix ayuda a evitar confusiones. Las infracciones Pix son una notificación entre PSP usada para señalar irregularidades o comportamientos sospechosos, no errores operativos. El PSP receptor revisa la transacción para comprobar si hay fraude. MED solo se aplica si se confirma el fraude, permitiendo revertir fondos bajo las reglas del Banco Central.

Así, mientras las infracciones pueden abarcar una variedad de quejas, MED se centra estrictamente en devolver el dinero cuando el fraude está confirmado. La distinción es importante porque define lo que comercios y clientes pueden esperar si algo sale mal.

¿Cuándo se aplica MED?

MED entra en juego solo en cuestiones relacionadas con el fraude y puede activarse únicamente después de evaluar una infracción, en casos como:

• Estafas y engaños
• Toma de control de cuentas (por ejemplo, si alguien accede a tu app bancaria sin permiso)
• Fuertes indicios de fraude reportados por el pagador

 MED NO cubre:

• Desacuerdos sobre productos o servicios (“Esto no es lo que pedí”)
• Solicitudes de reembolso habituales o arrepentimiento del comprador
• Disputas de precio
• Errores honestos que no involucren fraude (salvo que deriven de una estafa)

En pocas palabras: a menos que haya una clara sospecha o evidencia de fraude, el proceso MED no se aplicará. Esto garantiza que solo se revisen casos bien fundamentados, manteniendo el sistema eficiente y enfocado.

¿Cómo funciona el proceso MED?

Así es el paso a paso:

• Notificación: El pagador informa a su banco que hay un problema. Si alguien nota una transacción Pix sospechosa en su cuenta, el primer paso es notificar a la institución financiera.
• Disparo: El PSP (banco/fintech) del pagador abre una infracción. Es importante destacar que solo la institución financiera del pagador puede iniciar una infracción; el receptor o su PSP no pueden iniciar este proceso.
• Congelación de fondos: El PSP del receptor revisa el caso. Solo se congela el importe exacto del pago, nunca toda la cuenta. Este flujo está diseñado para ser preciso: se congela únicamente el pago sospechoso para que el titular de la cuenta pueda seguir operando con normalidad, salvo que exista una actividad fraudulenta más amplia.
• Investigación: Ambos PSP tienen hasta 7 días para intercambiar información y resolver el caso. Durante este período, bancos y fintechs revisan detalles, comparten evidencia y deciden. El sistema está diseñado para que el proceso sea ágil y los fondos no queden en el limbo por mucho tiempo.
• Resolución:
  • Si es fraude: se aprueba la infracción y se abre el reembolso MED para recuperar los fondos al pagador.
  • Si no lo es: los fondos congelados se liberan al receptor. En la práctica, a veces solo una parte del dinero puede estar disponible para devolver si el receptor ya retiró o gastó parte de los fondos.

Al detallar cada paso, el proceso MED busca ofrecer certeza a todas las partes implicadas, manteniendo el flujo de las transacciones legítimas y respondiendo con rapidez a los casos de fraude.

Fraude reportado → Infracción abierta por banco/PSP → Fondos bloqueados → Revisión (hasta 7 días) → Reembolso MED o liberación

¿Qué hay de nuevo con MED 2.0?

A medida que evolucionan las estafas, también lo hace la respuesta. MED 2.0 refuerza cómo Pix gestiona el fraude, haciendo la recuperación de fondos más rápida y difícil de eludir. Las mejoras clave incluyen:

• Mayor estandarización: Reglas, estados y plazos más claros en todos los bancos y fintechs participantes, reduciendo manejos inconsistentes.
• Bloqueo obligatorio y automático de fondos: Cuando se recibe una infracción, los PSP deben bloquear de inmediato cualquier fondo disponible relacionado con la transacción en disputa, limitado al importe exacto, no a toda la cuenta.
• Trazabilidad de extremo a extremo: En lugar de detenerse en el primer receptor, MED 2.0 permite rastrear y recuperar fondos a través de múltiples PSP si el dinero se ha movido.
• Plazos más claros: Fechas límite más estrictas y previsibles para investigación y reembolsos, ayudando a todas las partes a entender qué ocurre y cuándo.

Antes, el fraude con Pix a menudo significaba pérdidas instantáneas e irreversibles una vez que los fondos salían de la cuenta. MED 2.0 mejora las posibilidades de congelar y recuperar dinero a tiempo, incluso cuando los pagos se redistribuyen con rapidez.

Para las empresas, esto significa que los casos de fraude se gestionan de forma más consistente y transparente, con menos incertidumbre sobre el impacto en saldos. Aunque no todos los casos resultan en una recuperación total, MED 2.0 mejora significativamente la capacidad del sistema para responder antes de que los fondos desaparezcan.

Pix MED vs. contracargos con tarjeta: una comparación rápida

Así se compara Pix MED con los procesos típicos de contracargo:

¿Qué significa esto para los comercios? A diferencia de los contracargos con tarjeta, donde a menudo se retiran fondos de un negocio sin una revisión inmediata, en Pix MED la intervención del comercio se limita a la información de soporte que comparta con su proveedor de pagos. El proceso es rápido, enfocado y no permite ciclos de disputa prolongados.

Conclusiones clave

• Diseñado para la seguridad: Pix MED protege la confianza en los pagos instantáneos atacando el fraude directamente.
• Límites claros: MED es solo para fraude, no para disputas regulares ni insatisfacción.
• Impacto para comercios: Trabajar de cerca con un PSP experto ayuda a responder con rapidez y compartir detalles relevantes en caso de problemas.
• Protección en evolución: MED 2.0 busca una resolución del fraude más rápida y consistente a medida que los pagos instantáneos siguen creciendo.

Pix ha sido parte de nuestro trabajo en dLocal desde sus inicios. Nuestros equipos de “Pixperts” trabajan de cerca con comercios y socios locales en Brasil para ayudar a interpretar estas reglas a medida que cambian y entender qué significan en la operación diaria. Si tienes preguntas sobre Pix MED o cómo podría aplicarse un caso específico a tu negocio, contacta a tu gerente de cuenta (AM) o conéctate con nuestro equipo.